DC형 그대로 두면 손해? IRP로 바꾸면 연말정산 환급액 이렇게 달라집니다

나이가 들고 아이들이 중,고등학생이 되니 연말정산에서 단순히 “얼마 돌려받을까”보다

“어떻게 준비해야 앞으로가 덜 불안할까”라는 생각이 더 커집니다.
저도 처음엔 퇴직연금이 다 비슷한 줄 알았는데,
알고 보니 DC형이냐 IRP냐에 따라 연말정산 환급액부터 완전히 달라지더라고요.

 

특히 노후 준비, 연말정산 환급, 세금 절감 이 세 가지를 동시에 잡고 싶다면
DC형과 IRP의 차이를 정확히 아는 것이 정말 중요합니다.

 

 

퇴직연금 DC형과 IRP, 기본 개념부터 정리

 DC형 퇴직연금이란? (회사 중심의 퇴직연금)

• 회사가 매년 퇴직금을 적립
• 근로자가 직접 운용
• 퇴직 시 연금 또는 일시금 수령

 IRP(개인형 퇴직연금)란? (개인 중심의 절세용 연금 계좌)

• 개인이 직접 가입
• 퇴직금 + 개인 추가 납입 가능
• 직장인, 자영업자, 전업주부도 가입 가능

 

연말정산 세액공제, 어디까지 가능할까?

여기서 가장 중요한 차이가 나옵니다.

DC형 세액공제

• 본인 추가 납입금만 공제 가능
• 회사가 넣어주는 기본 적립금은 공제 대상 아님

      연금저축과 합산하여 연 900만 원 한도

 

 IRP 세액공제

• 본인 납입금 전액 공제 가능
• DC형보다 절세 활용도가 훨씬 큼

   연금저축 포함 연 900만 원 한도
   IRP 단독으로 최대 700만 원까지 활용 가능

 

 세액공제율은?

• 총급여 5,500만 원 이하 → 15%
• 총급여 5,500만 원 초과 → 13.2%

     소득이 낮을수록 환급 효과가 더 큽니다.

 DC형 vs IRP 세액공제 금액 비교 예시

 사례 1

• DC형 추가 납입: 300만 원
• 공제율: 15%

 환급액 = 45만 원

사례 2

• IRP 납입: 700만 원
• 공제율: 15%

  환급액 = 105만 원

 

 같은 연금인데  IRP가 환급액에서 훨씬 유리

 

왜 IRP가 절세에 더 유리할까?

(1) 개인이 자유롭게 납입 가능
(2) 공제 한도를 꽉 채울 수 있음
(3) 연금저축과 조합 활용 가능
(4) 퇴직금 관리 + 추가 절세 동시에 가능

그래서 연말정산 환급액을 늘리고 싶은 분들은 IRP를 선택하는 경우가 많습니다.

이런 분께는 DC형이 더 적합

• 회사에서 DC형만 운영
• 퇴직금 관리 위주
• 추가 납입 여력이 적은 경우

   기본형 퇴직연금으로 적합

이런 분께는 IRP가 딱 맞음

• 연말정산 환급액을 최대한 늘리고 싶은 분
• 50대 이후 노후 준비를 본격적으로 시작한 분
• 소득은 있지만 국민연금만으로 불안한 분

 절세 + 노후 준비 최적 조합

 

꼭 알아야 할 주의사항

• IRP 중도 인출 시 기타소득세 발생
• 연금 수령 시 세금은 줄어듦
• 장기 운용이 핵심 (단기 자금 X)

퇴직연금은 “회사에서 알아서 해주겠지” 하고 넘길수록 연말정산에서도, 노후에서도 손해를 보게 됩니다.

특히 50대라면 지금의 절세, 앞으로의 노후 이 두 가지를 동시에 챙길 수 있는

IRP 활용 전략을 꼭 점검해보시길 권해드립니다.

이젠 아이들이 우리의 노후를 책임져 주는 시대는 아니니까요

우리의 노후는 우리가 챙겨야죠~